很多人還沒(méi)有意識(shí)到，“識(shí)時(shí)務(wù)”是一個(gè)優(yōu)秀的智能風(fēng)控解決方案，必須具備的自我素養(yǎng)。

在風(fēng)控戰(zhàn)場(chǎng)上贏到最后的，必然是那些清晰認(rèn)識(shí)自身和外界，有著發(fā)達(dá)“感官”，能夠迅速摸清戰(zhàn)局并自我調(diào)整的戰(zhàn)隊(duì)。

“風(fēng)險(xiǎn)決策不是非黑即白，一定是根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)量化，對(duì)當(dāng)前大環(huán)境的判斷，對(duì)不同的時(shí)間點(diǎn)和狀況，不斷進(jìn)行調(diào)整?！痹隍v訊天御反欺詐見(jiàn)過(guò)無(wú)數(shù)黑灰產(chǎn)攻防戰(zhàn)的李超這樣感慨。

這位曾被行業(yè)頂會(huì)MICCAI被提名為年輕科學(xué)家的博士，三年前就加入騰訊安全團(tuán)隊(duì)，著手研發(fā)星云風(fēng)控解決方案，“殺入”金融風(fēng)控的戰(zhàn)場(chǎng)。

這一解決方案的內(nèi)核，是團(tuán)隊(duì)精心打造的T-Sec星云風(fēng)控平臺(tái)，騰訊安全天御依托這一平臺(tái)，成功幫助銀行處理了上億用戶(hù)的信貸服務(wù)，累計(jì)守護(hù)資金安全超萬(wàn)億。

在與李超博士的對(duì)話(huà)中，我們發(fā)現(xiàn)，在金融風(fēng)控需求多樣化、解決方案卻同質(zhì)化的今天，從騰訊二十年反欺詐經(jīng)驗(yàn)中破土而出的星云，它背后的風(fēng)控理念，其實(shí)極具借鑒意義。這支風(fēng)控“特種部隊(duì)”自身的成長(zhǎng)軌跡和服務(wù)經(jīng)歷，也正是互聯(lián)網(wǎng)信貸近年來(lái)變遷演化的縮影。

李超，騰訊安全金融風(fēng)控技術(shù)總監(jiān)、首席科學(xué)家

目標(biāo)：從“人有我有”到“我有人無(wú)”

星云風(fēng)控解決方案的雛形生于2017年底，正是互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展如火如荼之時(shí)，李超和團(tuán)隊(duì)迅速注意到了銀行發(fā)展數(shù)字零售信貸的業(yè)務(wù)需求。

星云的誕生，就是為了幫助銀行構(gòu)建一套自主可控的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)控體系。

李超告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論，這一目標(biāo)從未變過(guò)，但星云的具體規(guī)劃，在這三四年時(shí)間里，確實(shí)有過(guò)路線(xiàn)調(diào)整。

早期的星云方案，更具有標(biāo)準(zhǔn)化色彩，“可以幫助銀行快速構(gòu)建一套‘人有我有’的系統(tǒng)，在市場(chǎng)遷移的大趨勢(shì)下，抓住發(fā)展線(xiàn)上信貸的機(jī)會(huì)?！?/strong>

星云的“內(nèi)部構(gòu)造”中，就有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分類(lèi)SaaS服務(wù)，和數(shù)字化風(fēng)控PaaS平臺(tái)，方案打通數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、特征加工、規(guī)則模型、頂層場(chǎng)景的各個(gè)模塊，整體以一站式、端到端的設(shè)計(jì)，協(xié)助銀行迅速完成業(yè)務(wù)構(gòu)建。

隨著時(shí)間推移，互聯(lián)網(wǎng)信貸賽道已經(jīng)變成了充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，入局者眾，這時(shí)如何充分發(fā)揮定制化能力，幫助銀行形成更強(qiáng)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從中脫穎而出，就成為了星云新的頭號(hào)任務(wù)。

考慮到風(fēng)控場(chǎng)景的復(fù)雜、多樣性，在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品方案之外，騰訊安全天御也會(huì)讓風(fēng)控專(zhuān)家為客戶(hù)提供風(fēng)控場(chǎng)景的咨詢(xún)和服務(wù)，定向輸出一批定制化方案。

風(fēng)控SaaS服務(wù)也會(huì)通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)進(jìn)行定制建模，將騰訊系統(tǒng)的黑產(chǎn)對(duì)抗感知能力和客戶(hù)的場(chǎng)景進(jìn)行深度融合，形成針對(duì)性的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估。

時(shí)間，風(fēng)控的最大變數(shù)

不過(guò)，要提升銀行的風(fēng)控“即戰(zhàn)力”，業(yè)界往往會(huì)討論起模型準(zhǔn)確性、算法先進(jìn)性，但這未免太過(guò)偏頗，就如同戰(zhàn)場(chǎng)上絕不可能純靠一支八倍鏡就鎖定勝局。

時(shí)間，可能才是這場(chǎng)戰(zhàn)事里的最大變數(shù)。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展歷程，起初，時(shí)間的重要性更多體現(xiàn)在傳統(tǒng)線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)向線(xiàn)上躍遷，借助AI的力量從人工審批進(jìn)化到實(shí)時(shí)秒批秒貸。

而現(xiàn)在，這種爭(zhēng)分奪秒更指向動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，“識(shí)時(shí)務(wù)”才是一個(gè)優(yōu)秀風(fēng)控解決方案應(yīng)有的素質(zhì)。

“風(fēng)險(xiǎn)決策不是非黑即白，一定是根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)量化，對(duì)當(dāng)前大環(huán)境的判斷，對(duì)不同的時(shí)間點(diǎn)和狀況，不斷進(jìn)行調(diào)整?！?/p>

“也就是能夠及時(shí)感知到風(fēng)險(xiǎn)的變化和差異，并且做出相應(yīng)的決策，包括進(jìn)件個(gè)體、自身大盤(pán)、不同渠道的風(fēng)險(xiǎn)，以及宏觀環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。”李超這樣解釋動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理。

他進(jìn)一步指出，在新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，黑產(chǎn)極其活躍，如果沒(méi)有完善的監(jiān)控告警機(jī)制，沒(méi)有及時(shí)感知和響應(yīng)重大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)新業(yè)務(wù)的打擊可能是毀滅性的。

這也正是為什么在星云風(fēng)控平臺(tái)身上，對(duì)實(shí)時(shí)、即時(shí)、及時(shí)的重視，隨處可見(jiàn)。華夏銀行也曾表示，在與騰訊安全天御合作的過(guò)程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提前感知的場(chǎng)景，給他們留下了深刻印象。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論注意到，星云將流式計(jì)算應(yīng)用于特征加工和實(shí)時(shí)決策等環(huán)節(jié)，從而能支持靈活配置風(fēng)控策略與決策流，實(shí)時(shí)響應(yīng)業(yè)務(wù)風(fēng)控政策的變遷，也可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景、地域分布等限定條件靈活部署。

流式計(jì)算等技術(shù)的采用，通常被認(rèn)為能夠打破時(shí)間窗口的限制，實(shí)時(shí)性是其最大優(yōu)勢(shì)，這也意味著星云在面對(duì)最近一段時(shí)間誕生的“新數(shù)據(jù)”時(shí)，快速處理和分析的能力都大大提升。

李超透露，目前的星云方案可以讓所有業(yè)務(wù)之間的通信，都經(jīng)過(guò)流式計(jì)算處理后的信息流，保證可以360°感知業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全貌。

同時(shí)，也可以基于這樣的信息流，構(gòu)建實(shí)時(shí)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)報(bào)表。以往的報(bào)表呈現(xiàn)，需要先線(xiàn)下完成數(shù)據(jù)的抽取和整理，現(xiàn)在可以通過(guò)實(shí)時(shí)構(gòu)建的報(bào)表，直接感知到數(shù)分鐘甚至幾秒鐘前的最新業(yè)務(wù)情況。

不過(guò)李超也指出，數(shù)據(jù)處理實(shí)時(shí)性的提升，也意味著對(duì)資源消耗、數(shù)據(jù)容量的考驗(yàn)，如果把較長(zhǎng)時(shí)間的數(shù)據(jù)都入流計(jì)算，反而會(huì)大大影響系統(tǒng)整體效率、成本相應(yīng)增加。

因此，團(tuán)隊(duì)采用了“大小窗”的方式，例如將數(shù)天之前的“舊數(shù)據(jù)”預(yù)加載好，“新數(shù)據(jù)”采用流式計(jì)算處理，充分發(fā)揮實(shí)時(shí)處理和離線(xiàn)處理的各自?xún)?yōu)勢(shì)，讓整個(gè)風(fēng)控體系的效率再進(jìn)一步。

此外，星云平臺(tái)也支持在線(xiàn)模型的部署、名單管理，變量中心具備數(shù)據(jù)可視化進(jìn)行自定義二次加工能力，衍生豐富的特征；策略、模型和變量也可以完成在線(xiàn)更新，無(wú)需下線(xiàn)之后再發(fā)布，種種細(xì)節(jié)保證銀行風(fēng)控盡可能跟上信貸展業(yè)的腳步。

還有什么讓星云“脫穎而出”？

真正把星云與市面上常見(jiàn)的風(fēng)控解決方案區(qū)分開(kāi)來(lái)的，其實(shí)不只對(duì)時(shí)間的“敏銳”這一特點(diǎn)。

李超就表示，騰訊安全天御的風(fēng)控反欺詐“作戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)”，為星云提供了不小的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)是所有線(xiàn)上業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)從業(yè)人員有近200萬(wàn)，與黑產(chǎn)對(duì)抗需要專(zhuān)業(yè)的對(duì)抗能力和技術(shù)體系。

過(guò)去二十余年中，騰訊一直服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，作為與黑產(chǎn)對(duì)抗的排頭兵，沉淀出了一支專(zhuān)業(yè)的黑產(chǎn)挖掘?qū)箞F(tuán)隊(duì)和一套完善的黑產(chǎn)手法分析，情報(bào)收集，和實(shí)時(shí)感知檢測(cè)的體系。這些能力是保障星云業(yè)務(wù)能夠健康增長(zhǎng)的堅(jiān)實(shí)根基。

同時(shí)，風(fēng)控建設(shè)很多時(shí)候牽扯到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃，此時(shí)騰訊云在技術(shù)生態(tài)和產(chǎn)品體系上的完善就顯得格外重要。

李超透露，他們與客戶(hù)之間不只是信貸風(fēng)控上的合作，在營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)控，身份安全，以及至獲客方面，騰訊云都有成熟完整的方案。

不僅如此，針對(duì)目前很多銀行整體零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，騰訊云的TCE全棧專(zhuān)有云，或是企業(yè)級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)TDSQL等基礎(chǔ)能力，能滿(mǎn)足銀行全方位的需求。

比起單一的風(fēng)控方案輸出，星云攜“配套設(shè)施”而來(lái)，為銀行帶來(lái)騰訊在大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面的深厚IT積累，也讓銀行的風(fēng)控體系能在更“熟悉”的土壤之上順利長(zhǎng)成。

近年來(lái)備受關(guān)注的隱私計(jì)算技術(shù)，也被嵌在了星云深處。這一前沿技術(shù)讓團(tuán)隊(duì)在服務(wù)銀行時(shí)，可以更及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)決策的定制化，多方數(shù)據(jù)也有機(jī)會(huì)在此兼容、發(fā)揮共同價(jià)值。

騰訊安全其實(shí)早已開(kāi)展相關(guān)技術(shù)研發(fā)，去年就上線(xiàn)過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)的應(yīng)用，主要用于銀行信用卡反欺詐等場(chǎng)景，李超也曾做客雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論主辦的聯(lián)邦學(xué)習(xí)公開(kāi)課，詳細(xì)解讀聯(lián)邦學(xué)習(xí)+金融風(fēng)控的運(yùn)用邏輯。他表示，當(dāng)團(tuán)隊(duì)需要與銀行進(jìn)行深度模型定制，但銀行數(shù)據(jù)又不輕易出本地，這正是聯(lián)邦學(xué)習(xí)的“用武之地”。

李超還告訴AI金融評(píng)論，具有豐富風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的金融行業(yè)專(zhuān)家資源，是星云的必備配置；在服務(wù)眾多客戶(hù)之后，團(tuán)隊(duì)也形成了獨(dú)有的“更廣闊的橫向視角”，對(duì)行業(yè)最新趨勢(shì)感知及時(shí)，某種程度上也使得星云具備了“聯(lián)防聯(lián)控”的效果。

值得一提的是，有時(shí)技術(shù)服務(wù)商給出的解決方案，核心部分采用黑盒模式交付，但銀行對(duì)此很難放心。

加上監(jiān)管層一直強(qiáng)調(diào)銀行獨(dú)立風(fēng)控的重要性，保證銀行對(duì)風(fēng)控體系的“自主可控”，也就成為了風(fēng)控服務(wù)商們的“必修課”。

李超表示，騰訊安全天御團(tuán)隊(duì)會(huì)將所提供的服務(wù)，源碼開(kāi)放給客戶(hù)方，所有基于服務(wù)開(kāi)發(fā)的策略都是透明可查，很多客戶(hù)也在與騰訊的合作中，逐漸搭建起了自己的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成為行內(nèi)的寶貴資產(chǎn)。

• 場(chǎng)景：不只是借貸風(fēng)控

目前，星云不光應(yīng)用于借貸風(fēng)控和交易風(fēng)控兩大常見(jiàn)場(chǎng)景，還能用于智能風(fēng)險(xiǎn)管控中臺(tái)這一場(chǎng)景。

為何一個(gè)風(fēng)控平臺(tái)卻要以中臺(tái)的形式呈現(xiàn)？二者的區(qū)別何在？李超解釋稱(chēng)，星云本身是更垂直的解決方案，針對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)而生，但并不是只能用于信貸，風(fēng)控能力同樣可以“復(fù)制粘貼”到其他場(chǎng)景。

而風(fēng)控中臺(tái)更多是橫向“貫穿”銀行各個(gè)業(yè)務(wù)和場(chǎng)景，從過(guò)去以賬戶(hù)中心的風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩?hù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理，形成頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一視角，協(xié)同防護(hù)的能力。

他指出，部分銀行其實(shí)已經(jīng)陸續(xù)做過(guò)一些數(shù)字化風(fēng)控建設(shè)，但往往是“煙囪式建筑”，他們迫切需要將煙囪之間串聯(lián)起來(lái)，中臺(tái)正好能協(xié)助原有的“建筑”變成穩(wěn)固的“地基”。這種先橫向構(gòu)建、再基于中臺(tái)做業(yè)務(wù)搭建，也是很多規(guī)模較大的城商行的首選。

今后，星云也會(huì)在銀行的運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)等多個(gè)金融服務(wù)環(huán)節(jié)中發(fā)光發(fā)熱。AI金融評(píng)論此前也曾報(bào)道，騰訊安全天御已經(jīng)在營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)控領(lǐng)域有所收獲，其風(fēng)控能力幫助某股份制銀行開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)，精準(zhǔn)識(shí)別和打擊黑產(chǎn)，識(shí)別惡意率高達(dá)99%以上，確保銀行的營(yíng)銷(xiāo)資源沒(méi)有被黑產(chǎn)套利，而是被精準(zhǔn)投射到客戶(hù)手中。

（推薦閱讀：《和歐美老牌風(fēng)控巨頭齊名，騰訊安全天御做對(duì)了什么？》）

定位、適配、穩(wěn)定性、冷啟動(dòng)……那些待解的風(fēng)控難題

跳出星云，我們也與李超深入討論了風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)永恒的命題：

風(fēng)控與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、與用戶(hù)體驗(yàn)，怎么平衡天平的兩端？

李超分析稱(chēng)，很多銀行做傳統(tǒng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)的時(shí)候，流量成本是忽略不計(jì)的，通常只是計(jì)算門(mén)店的運(yùn)營(yíng)成本，銀行可以?xún)?yōu)中選優(yōu)，精選最放心的客群來(lái)做業(yè)務(wù)。

但在線(xiàn)上化、數(shù)字化的時(shí)代，獲客成本、風(fēng)控和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)之間的矛盾，被更具體地量化和放大，“如果再用粗放式手法挑選客戶(hù)，實(shí)際上是對(duì)營(yíng)銷(xiāo)成本的巨大浪費(fèi)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)無(wú)法生成一個(gè)清晰可行的盈利模型?！崩畛f(shuō)。

如何平衡，其實(shí)沒(méi)有唯一答案，只有適合自己的最優(yōu)解。

在他看來(lái)，想要端穩(wěn)這碗水，核心在于風(fēng)險(xiǎn)策略的選擇上，也在于風(fēng)險(xiǎn)量化的能力上，在于能否找準(zhǔn)自家產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定位，能否認(rèn)清當(dāng)前業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水位。

一套風(fēng)控決策流程也非常體現(xiàn)行業(yè)知識(shí)的積累，基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)判斷來(lái)給出差異化的動(dòng)態(tài)決策。星云的設(shè)計(jì)思路和技術(shù)細(xì)節(jié)，也正蘊(yùn)含了這些風(fēng)險(xiǎn)理念。

而對(duì)于智能風(fēng)控的趨勢(shì)，李超也給出了他的詳細(xì)觀點(diǎn)：

第一，在樣本量有限的情況下如何保證風(fēng)控模型的穩(wěn)定性，將會(huì)是需要持續(xù)加強(qiáng)的技術(shù)問(wèn)題。

他指出，信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，收集樣本的周期非常漫長(zhǎng)，尤其是在銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)偏好更趨保守，更不可能大規(guī)模收集壞樣本，但樣本量不足又會(huì)影響風(fēng)控建模的效果，因此遷移學(xué)習(xí)等技術(shù)，將會(huì)是彌補(bǔ)樣本量不足的重要手段之一。

第二，則是前文所述的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，借助技術(shù)手段提高風(fēng)控模型與業(yè)務(wù)、與行業(yè)的適配性。

第三，正如星云對(duì)聯(lián)邦學(xué)習(xí)的采用，隱私計(jì)算在風(fēng)控中的應(yīng)用將會(huì)愈加廣泛，讓模型持續(xù)更新，保證風(fēng)控評(píng)分的提供方與業(yè)務(wù)方之間有良好的聯(lián)動(dòng)。

李超同時(shí)還強(qiáng)調(diào)，零啟動(dòng)/冷啟動(dòng)是信貸風(fēng)控中普遍存在的問(wèn)題。

他表示，信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，收集樣本的周期非常漫長(zhǎng)，尤其是在銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)偏好更趨保守，更不可能大規(guī)模收集壞樣本，但樣本量不足又會(huì)影響風(fēng)控建模的效果，因此遷移學(xué)習(xí)等技術(shù)，將會(huì)是彌補(bǔ)樣本量不足的重要手段之一。

結(jié)語(yǔ)

回過(guò)頭看，互聯(lián)網(wǎng)金融“大爆炸”的時(shí)代，也是大數(shù)據(jù)風(fēng)控茁壯發(fā)展的時(shí)代。

但巨大流量帶來(lái)的高速增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)，將金融服務(wù)粗放式經(jīng)營(yíng)的“頑疾”掩蓋。金融人往往手握大量數(shù)據(jù)、規(guī)則和算法，卻沒(méi)有讀懂真正的風(fēng)險(xiǎn)管理。

機(jī)構(gòu)很多時(shí)候不夠?qū)崟r(shí)了解客戶(hù)，也沒(méi)有找到風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的平衡點(diǎn)，以為數(shù)據(jù)量越多、維度越全，就是更好的數(shù)據(jù)，就能實(shí)現(xiàn)最好的風(fēng)控效果。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷一輪接一輪的強(qiáng)監(jiān)管，持牌金融機(jī)構(gòu)也要面臨合規(guī)治理，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)亟待出清，利用技術(shù)手段協(xié)助機(jī)構(gòu)達(dá)到金融風(fēng)控的合規(guī)性，提升自動(dòng)化、專(zhuān)業(yè)性、時(shí)效性、包容性、協(xié)調(diào)性，必然成為后續(xù)智能風(fēng)控的主題。

而星云也正如它的名字一樣，在騰訊龐大完備的技術(shù)生態(tài)和天御的反欺詐經(jīng)驗(yàn)中“凝聚成云”，見(jiàn)證過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸與大數(shù)據(jù)風(fēng)控的起起落落。這樣一支“特種部隊(duì)”，在金融科技強(qiáng)監(jiān)管的時(shí)代里，還能為銀行們帶來(lái)怎樣的風(fēng)控成績(jī)？我們靜候其變。

封面圖片來(lái)源：電影《拆彈專(zhuān)家2》

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